生活经验告诉咱们，便宜没好货。或许这个道理在很多领域都能通用，但在保险领域，这个经验并不全对。

因为保险产品不是由价格决定的好不好， 而是看白纸黑字的条款，也不会因为买的价格贵而多赔钱。

(资料图片)

这些年，我们诊断过无数的保单，见过很多明明保障很坑，价格却很贵的保险。

为了帮大家避坑，今天我们分享来一个很典型的案例， 几乎是把能踩的坑，都踩遍了 。方案的主人公是王女士，下面一起来看看。

亲戚说，便宜的保险没好货

不久前，王女士拿着一份亲戚推荐的计划书找我们，希望我们帮她看看保障怎么样，值不值七千多。

之所以会专门来咨询我们， 是因为她在网上看到很多方案才两三千，亲戚的计划书却要七千多，差距实在太大了。

无奈她自己看不懂保障怎么样，也不知道到底好不好。她问了亲戚，亲戚说： “想要保得好，千万不能贪便宜，便宜没好货。”

但她现在刚毕业不到一年，这笔钱是她一个月的工资了，压力实在很大。

本想着等有时间自己再慢慢了解。但最近亲戚催她赶紧买，还说在做活动， 能少交一年的重疾险保费。

现在就是挺尴尬的，亲戚老来家里送水果、送油之类的，搞得长辈都挺不好意思的，也都催着王女士赶紧买。

王女士还是想确认清楚这份保险怎么样？希望我们从专业上给一些建议。

这份七千多的保险，保障怎么样？

拿到王女士的计划书后，我们发现这里面的产品， 踩了很多坑，这些坑特别有代表性。无论有没有买过保险的朋友，都值得认真看看。

为了方便理解，我们做了表格展示三个险种的保障，重点部分我们标注了红色。

从图上可以看出，这份保险包含了以上三类产品，我们仔细扒了每款产品的条款，也和同类的产品做了对比，发现这些产品存在一些缺点。

我们按照这份计划书上的产品，给王女士做了讲解，一起来看看：

1、xx百万医疗险：不保证续保

这款百万医疗险产品的续保不够稳定，每年都要经过保险公司同意才能续保， 如果产品突然下架了，也就买不到了。

万一将来生病了， 这款产品又停售了，就会面临没有保障。

所以，我们建议考虑 保证20年续保 的产品，比如蓝医保、好医保、长相安等长期医疗险，都是20年保证续保，会更加稳定。

2、xx意外险：只保高度残疾，不报意外医疗费

一份合格的意外险， 保障要有意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外伤残一般分为1～10级，也就是无论是严重残疾还是轻度残疾，都可以保障。

但王女士的这款意外险每年2190元，却只能保 双目失明、肢体缺失之类的高度残疾，如果只断了一只手或是几根手指，则是没达到高度残疾的，一分钱也不赔，这点很坑 。

它还不能报销意外受伤的治疗费用。如果想报意外的治疗费，还要每年另外交159元（这笔费用不返还）。

虽然等到75岁能返还每年交的2190元的保费， 但保障一般，保额也很低，不如每年花一两百买份普通的意外险，起码保障上更好，还更省钱。

3、xx重疾险：保额较低，性价比不高

这份重疾险要近5千的保费，只有20万的保额。身故或重疾能赔20万，但两者只能二赔一。

其次，这份保险本来就是19年交费的， 不存在是做活动免交一年保费 ，只是有个别销售员会利用这个来作为宣传话术。

虽然这款产品是重疾分组多次赔的，但其实把保额做高更重要，这样第一次理赔时就可以拿到更多的赔偿。

而且，同类产品每年只需3千多，保障还更好，所以这款产品的整体性价比也不高。

总的来说，这份保险的保障比较一般，价格偏贵，不那么适合她。

王女士在听完我们的分析后，也专门打了保险公司的电话再次核实了保障情况，发现与我们所说的一致。

她希望我们能帮忙规划一套方案，在保障好的同时，不要有太大的保费压力。

3千出头，轻松搞定保险方案

王女士每年的年收入在8万多，平时吃住都在家里，她希望保障要好，更喜欢保一辈子的产品。

这套方案也适合大多数25～35岁的朋友参考，一起来看看：

为了方便王女士参考，我们给了2种重疾险的缴费方式选择，分别是20年和30年，最后她选择了30年，这样每年的压力会小一点，其他朋友可以根据自身情况选择即可。

这套方案可以给王女士带来充足的保障， 万一不幸生病，百万医疗险能报销治疗费，而重疾险能在确诊重疾时赔一笔钱。

这里要告诉大家，方案中的重疾险能保一辈子，保额有30万，但不带身故保障。 这是因为预算不高的情况下，要优先考虑做高重疾险保额，这样抗风险能力会更强。

如果不幸发生意外身故或1～10级的残疾，意外险都能赔一笔钱，还能报销意外受伤的治疗费用，每年价格才296元。

考虑到她需要赡养父母，我们给她配置了定期寿险，这样搭配身故和重疾险的理赔互不影响。得重疾后身故，定期寿险还会赔100万给家人。

王女士对这套方案的搭配很满意。

写在最后

很多人买东西都喜欢找熟人，在此之前，最好自己先做好功课。

有了辨别好坏的能力后，无论去哪里买，都不会上当。

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